Чтение онлайн

Резюмируем, при прочих равных условиях:

• Если речь идёт о доходности ваших инвестиций – используйте процентные пункты для сравнения доходностей, а не абсолютные величины.

• Если речь идёт о ваших расходах – используйте для сравнения проценты, а не абсолютные величины.

Финансовое планирование – является важным шагом к взятию своих финансов под полный контроль. Финансовое планирование заключается в выборе целей и определение

возможных вариантов их достижения при условии текущей финансовой ситуации и ожидаемых будущих финансовых потоков.

Личное финансовое планирование – процесс составления, оптимизации, исполнения и корректировки Личного Финансового Плана, применяемый в процессе принятия финансовых решений индивида (домохозяйства), для повышения их эффективности.

Личный Финансовый План (ЛФП) – это документ, в котором отражено текущее финансовое состояние индивида (домохозяйства), финансовые цели и план движения денежных средств, с указанием используемых на каждом этапе финансовых инструментов (инвестиционных, кредитных, страховых и пр.)

ЛФП составляется с учетом инвестиционных возможностей человека (домохозяйства), налогообложения, инфляции и других предполагаемых значениях экономических индикаторов. ЛФП является стратегией достижения финансовых целей человека (домохозяйства), посредством эффективного использования различных финансовых инструментов, которые позволяют эти цели достичь.

Ни в США (где очень развит рынок финансовых услуг физическим лицам) ни в Великобритании (где, в принципе, идея составления ЛФП и появилась впервые) нет стандартизированного подхода к созданию ЛФП.

Немного перефразируя Толстого: «Все финансово успешные семьи похожи друг на друга, каждая финансово несчастливая семья несчастлива по-своему». Поэтому личное финансовое планирование это строго индивидуализированный процесс (потому-то план и называется «личный»).

Степень детализации ЛФП зависит от многих факторов. В связи с этим, не следует рассматривать предлагаемый ниже вариант ЛФП как императивные указания к действию, поскольку не может быть универсальных методов решение индивидуализированных финансовых потребностей.

Так как ЛФП это не унифицированная система документации, предлагаемый ниже вариант ЛФП это всего лишь один из многих возможных вариантов.

С точки зрения автора, ЛФП должен содержать следующие блоки:

Рисунок 20. Структура ЛФП.

Логика заключается в следующем. В каждом блоке, начиная с первого – «постановка финансовых целей» – необходимо собрать данные и проанализировать текущую ситуацию.

Затем, учитывая всю полученную информацию, последним шагом, следует сделать расчёт ЛФП и посмотреть, насколько достижимы ваши финансовые цели. Проще говоря, требуется понять, хватает ли денег на все цели? Если вы в полном объёме достигаете всех ваших целей (иначе говоря, можете их купить) именно тогда, когда хотите – это замечательно! У вас всё хорошо.

Но чаще случается обратное, как следствие того, что наши желания не соответствуют нашим возможностям.

Отсутствие навыков постановки целей и планирования (как краткосрочного, так и долгосрочного), не реалистичные ожидания экономических показателей, интуитивно непонятный рост сложных процентов в течении длительного периода времени, неправдоподобные ожидания инвестиционной доходности, влияния инфляции, налогообложения и издержек финансовых посредников на итоговую доходность, иррациональное поведение и когнитивные искажения влияющие на принятие финансовых решений и другие факторы, в совокупности, приводят к неминуемому столкновению с реальностью – мы всегда хотим большего, чем можем получить. [16]

Если вы никогда прежде не задумывались о планировании, то, скорее всего, вы в результате первого расчёта вы получите результат, говорящий о недостижимости всех ваших целей. И в этом нет ничего удивительного и необычного. Большинство людей впервые делающие ЛФП получают такой результат, который есть лишь следствие вышеупомянутых причин (не ограничиваясь только ими). Но повышая свою финансовую грамотность, с каждым годом, вы будете иметь все более и более реалистичные ожидания и делать всё более и более реалистичные предположения, тем самым получать всё более и более приближенный к реальности ЛФП.

Если первоначальный расчёт показывает недостижимость (частичную или полную) всех ваших целей именно тогда, когда вы хотите, то следующим этапом является оптимизация каждого блока с целью высвободить дополнительные источники денежных средств для финансирования ваших целей (например, увеличить доходы, сократить расходы, продать неиспользуемый актив и т. д.). После оптимизации делаете новый расчёт плана.

Если опять ваши цели не достигаются в полном объёме, то следующим шагом необходимо будет пересмотреть ваши цели: можно ли цель отодвинуть по времени (квартиру не через 5 лет купить, а через 6–7 или 9–10) или уменьшить по требуемой сумме (не за 3,5 млн. руб., а 3,2 или 2,9)? Делаете новый расчёт и смотрите насколько достижимы ваши цели теперь.

Если всё вышеперечисленное не позволяет вам достичь ваших целей – тогда необходимо делать секвестрование [17] ваших целей, вплоть до исключения некоторых целей из расчёта плана. В принципе, в этом и заключается весь алгоритм расчёта ЛФП.

Теперь поговорим более подробно про каждый из основных блоков.

Помните сравнение денег и автомобиля? Если на автомобиле ехать не понятно куда, то и приедешь неизвестно куда. Прежде чем начать движение, надо знать пункт назначения, то есть цель поездки. Поэтому на вопрос «с чего начинать личное финансовое планирование?» ответ достаточно простой. С постановки финансовых целей! Создание ЛФП всегда начинается и основывается на том, чего хочет человек (с финансовых целей). Именно поэтому постановка финансовых целей идёт прежде всего.

Для большинства людей самыми популярными финансовыми целями являются: квартира, загородный дом, дача, автомобиль, обучение ребёнка в престижном ВУЗе, свадьба и путешествие, открытие собственного бизнеса и т. д. Точнее сказать это не цели, а список самых желаемых материальных объектов, которые большинство людей хотели бы иметь. Желания ещё не есть цели. Чтобы начать превращать свои желания в цели прежде всего их следует правильно сформулировать. Что значит правильно? Если коротко – то цель от желания отличает наличие измеримых параметров. Желание – абстрактно, цель – детализирована.

Какие это должны быть параметры? Это те параметры, которые появятся в ответах на вопросы из техники «ЧГК». Достаточно задать себе следующие вопросы «Что? Где? Когда?».

1. ЧТО вы хотите иметь.

2. ГДЕ вы хотите это иметь (конкретное место реализации вашей цели).

3 КОГДА вы хотите это иметь (конкретная дата реализации вашей цели).

В качестве ответа на вопрос «Что я хочу иметь?» не просто абстрактное «я хочу отдохнуть». А я хочу, чтобы у меня был пляжный отдых (не горы и лыжи, не пеший тур, не автобусная экскурсия и т. д.) на экзотическом острове (не на материковой части страны, не в городе и т. д.).